Belang juiste gezondheidsverklaring cruciaal

vrijdag, 23 november 2012

Bij verzekeringsaanvragen horen waarborgen, zoals gezondheidsverklaringen. Die zijn er in vele soorten en maten, met als risico dat kandidaat-verzekerden te veel of juist te weinig informatie aanleveren. Met alle gevolgen van dien!

Onder en boven de ‘vragengrens’

Het eenvoudigst zou het zijn als er één uniforme gezondheidsverklaring zou zijn. Helaas laat de wet- en regelgeving dat niet toe. Er is namelijk vastgelegd dat er bij verzekerde bedragen tot aan de zogenaamde ‘vragengrens’ beperkingen gelden voor de gezondheidsverklaring. Denk aan beperkingen voor HIV-tests, het verbod op erfelijkheidsonderzoek, en een limitering van de vragen in de gezondheidsverklaring. Voor deze categorie is een modelgezondheidsverklaring met toelichting door het Verbond van Verzekeraars ontwikkeld.

Voor verzekerde bedragen boven de vragengrens gelden geen beperkingen. Hierbij mag een uitgebreide gezondheidsverklaring worden gebruikt.

Gevolgen van te veel informatie…

Stel dat u een uitgebreide gezondheidsverklaring aanlevert voor een verzekerd belang onder de vragengrens. De klant vult keurig in dat de familieanamnese (de familiegeschiedenis) is belast met darmkanker, dat hij of zij hiervoor is onderzocht en drager is van het darmkankergen. De klant heeft geen klachten of symptomen. Daar gaat het fout, want de klant hoeft dat eigenlijk niet te melden. De klant wist dat echter niet, omdat deze de toelichting heeft gelezen voor gevallen boven de vragengrens. Daarin staan geen wettelijke beperkingen. Als de verzekeraar de geleverde informatie vervolgens zou gebruiken in de beoordeling, gaat het helemaal mis. De klant krijgt dan ten onrechte een premieverhoging, terwijl tegelijk een fors afbreukrisico dreigt voor de verzekeraar en de intermediair.

…en te weinig informatie

Stel nu dat u een modelgezondheidsverklaring aanlevert voor een verzekerd belang boven de vragengrens. Er is dan altijd een kans dat de verzekeraar te weinig informatie krijgt. Er dreigt in dit geval een verzekering te worden gesloten tegen een onjuist premieniveau. Dat is vervelend voor de verzekeraar, maar ook voor verzekerden die wel de juiste informatie aanleveren.

Er dreigt dan namelijk een ongelijkheid binnen de portefeuille te ontstaan, die ten koste gaat van alle verzekerden.

Verder kunnen er problemen voor de verzekeringnemer ontstaan bij een claim. Een onvolledige opgave van de feiten zal immers veel verwarring zaaien, met alle vervelende gevolgen van dien.

Kortom, het is voor iedereen essentieel om te zorgen voor de juiste gezondheidsverklaring. Dat geldt zowel voor de kandidaat-verzekerde, als voor de intermediair en de verzekeraar. Is er sprake van een gezondheidsverklaring waar iets aan schort? Dan kan ieder van deze partijen voor zeer onwelkome gevolgen komen te staan.